易宝唐彬：让金融拥抱互联网时代
国际融资2014年10月刊
Tang Bin&YeePay: era of finance embracing internet
■本刊记者 李留宇 艾亚
随着互联网的发展，网络已成为我们日常生活中的必需品，通信、资讯、购物、支付、投资理财等方面，互联网的身影无处不在。数年间，互联网已经悄然改变着我们的经济消费和生产生活。日前，《国际融资》记者在易宝总部专访了易宝支付有限公司（简称：易宝）首席执行官及联合创始人、互联网金融千人会轮值唐彬先生。作为互联网领域最早的进入者之一,他对互联网发展的脉络有着清晰的掌控，对传统行业依靠互联网转型有着独特的视角。作为网络支付平台的领军人物，他看到了互联网金融现阶段发展的痛点，也看到了未来发展的亮点。他说，“互联网开辟了一个新时代，当一个时代到来的时候，我们除了拥抱它，没有任何其它选择”
. As one of the earliest entrants entering internet, Mr. Tang Bin has a clear and unique angle of view on the future development of internet. As one of the leaders of the payment network platform, he realizes the pain points in current developed stage and bright spots of future development. Mr. Tang Bin said: “The internet era is coming, and embracing it is the only thing we can do”.
互联网改变了我们的生活和商业
记者：您是互联网领域最早的进入者之一，作为“老兵”，您认为互联网吸引人的地方体现在哪儿？
唐彬：1993年我去美国读书时，正赶上互联网刚刚兴起并大众化的第一波浪潮，当时上网还没有IE浏览器，甚至连Mosaic浏览器都没有，而是纯文本的Gopher，没有任何图像。但此时的互联网已经让我感到非常新奇，因为这是人类历史上第一次有一个新技术打破了地域、血缘、国别的，把每个人都连起来，实现了“人人为我，我为人人”的理想组织结构，并带来了崭新的思维、技术和商业模式，这是具有性意义的时刻。
经过20年的发展，互联网已经涉及到了人类生活的方方面面。央视经济频道近期的大型纪录片《互联网时代》就记录了这样一个时代的发展。为什么说互联网是一个时代呢？因为它的技术和思维方式在此之前是没有过的。第一，它的去中心化，让每一个人都成为了中心，而传统社会总是以某人或者为中心。第二，互联网带来、透明、分享、的思想。第三，经过多年的发展，互联网创造了云计算、大数据等新技术,并通过移动互联连接了无数的智能终端，不管是iPhone、iPad、手机、谷歌眼镜或是智能手表，这些终端都是无处不在的。这意味着互联网全面进入了我们的生活和商业。
记者：您很早接触了移动支付，如今移动互联网渗透到了生活的方方面面，相比传统的互联网和支付方式，您认为移动互联网和移动支付会给我们带来哪些改变？
唐彬：过去的20年，互联网主要意味着从原子到比特的虚拟化，而20年后的今天，互联网又开始从比特回归原子，融合虚拟和现实世界。尤其这两年，随着移动互联网的到来，互联网步入波澜壮阔的第二波，我称之为深水区。这时候的互联网给人们生活的改变主要体现在以下三个方面。
第一是移动互联网彻底融合了线上线下。今天的互联网已经全面进入到我们的生活，全面着各行各业，我们口袋里、手上、眼镜上都有互联网。从此，商务交易和人们的生活除了拥抱互联网以外别无选择，我们正在走进新的时代。三年前传统的行业，不管是卖服装的李宁还是卖电器的苏宁、国美，对互联网的感觉都像是温水煮青蛙，没有紧迫感。但现在完全不一样了，苏宁改名云商，国美也有在线商城，李宁也在拥抱互联网，连卖汽车的特斯拉，做餐饮的黄太吉、雕爷牛腩，甚至打车这样传统的服务都在快速互联网化，因为移动互联网已把线上线下彻底融合了。
第二是互联网开始打破行业垄断，给商业带来了更多的透明、高效、活力和普惠。比如金融，这是监管性和垄断性很强且相对封闭的市场，但现在也被互联网化了，互联网金融打破了传统金融的垄断。再比如通信，之前在中国，三大运营商一统天下，现在受到了微信的极大影响。还有传统，随着微信、微博等自的出现，很多人不再看电视新闻，更多地关注朋微信友圈和微博上的新闻。作为监管机构也好、也好、企业家也好，必须真正地拥抱互联网，否则就会被抛弃，这就是现实。正进入深水区。李克强总理说，是最大的红利。其实现阶段的核心就是打破垄断，让市场作为决定力量主导经济发展。而互联网天生就是反垄断的，因为互联网的是自下而上，平等、分享、、透明，所以，我认为互联网是中国深入最好的朋友。
第三是彰显了人的个性。以前有一个笑话说，如果有一条狗在PC面前敲键盘，你是无法知道它是狗还是人的。但今天你的朋友通过微信或微博与你联系，你能明确知道对方是谁，因为你能看到对方的手机信息、地址信息、朋友网络等，这是很精准也很个性化的。互联网也带来了新技术，尤其是云计算、智能终端以及大数据的广泛使用。但互联网的核心不是简单的规模化，因为一百年前福特通过流水线生产就已经实现了规模化，让美国每个家庭拥有一辆汽车，但他无法同时实现个性化。福特自己也说了，你可以选择任何颜色的汽车，但我只有黑色的可供你选择。因为他的工业化思维，可以让汽车制造提升效率、降低成本，可以让汽车制造做到规模化，但是却做不了个性化。然而，我们每个人都是独一无二的，各有所好，所以应该围绕用户去量身定做。福特当时满足不了个性化需求，是因为缺少大数据技术，只能进行工业化生产。一百年后的今天，大数据不但让互联网规模巨大无比，更宝贵的是可以实现个性化的精准服务，让每一个独一无二的人得到独一无二的服务。
产业互联网是传统行业转型升级的大好机会
记者：互联网正在经历新的变革，传统行业能从中得到新的机遇吗？
唐彬：第一波互联网基本是营销的概念，更多的是眼球互联网。比如百度和阿里巴巴，它们本质上是靠流量挣钱，把流量吸引过来之后，靠收取广告费盈利。这种模式的优点是容易形成规模，能很快将品牌做大，缺点在于没有深度，所以，其营收水平与品牌影响力是不对称的。举个例子，百度、阿里巴巴、腾讯和工商银行(601398,股吧)的品牌知名度都很高，但2013年工商银行的净利润达到2600亿人民币，是前三者的收入总和的两倍多。这说明当今的互联网还是雷声大雨点小，还停留在眼球经济、流量为王，没有深入到商业的全流程。
如果今天我们利用互联网技术、互联网思维和无处不在的终端去改变传统行业，这将会是传统行业获得转型升级的大好机会，使传统服务升级为新型的服务。尤其是中后台的，其中的价值更大，这将带动产业互联网的兴起。产业互联网时代已经到来。
在移动互联网全面到来之际，线上线下开始融合了，但对于线下的生意而言，流量不是最核心的。传统互联网行业追求的是流量越多越好，甚至想把全世界的流量都吸引过来。但产业互联网的核心是通过互联网来商业全流程，尤其是中后台流程，的方法不能按照以前依靠流量的方法，因为传统行业是以线下为主的，一个地方餐馆服务不了全国的消费者，产业互联网的思维就是精准、深入、增值，是真正以用户为中心，利用互联网的技术去全流程，使得组织形式更高效、透明，能快速提供个性化的服务和增值。
记者：您说产业互联网时代中流量将不是核心，这个观点与我们固有的理解很不一样，能否为我们举些具体的例子说明一下？
唐彬：以易宝投资的五味互联网餐厅为例，它是原易宝员工创办的企业，餐厅只有42个，每天可以翻台十多次，一天服务的客户达600人次左右，这样一家小餐厅，你给它一万人的流量是没有意义的，因为它服务不了。但它在乎的是利用互联网技术提升自身的效率和管理水平，与客户之间建立更紧密的联系，能为客户提供个性化的服务，能让每一单客户获得更高的服务、得到更高的回报，这才是它所在乎的。
通过互联网技术，现在的五味餐厅的运营节奏变得更快了，很多客户都是通过微信提前订餐，并能享受到九折的优惠。而且餐厅可以根据提前的订餐情况来估计第二天用餐人数，结果是物料浪费的现象大大减少了。传统餐饮有30%的物料是被白白浪费掉了的，但五味餐厅能把浪费的情况控制在5%以内。另外，翻台次数也多了，一般的餐馆每天翻五六次台就很不错了，而它的翻台效率增加了一倍以上。更为重要的是，餐厅各岗位的员工都可以通过这套系统直接和用户联接，建立了以用户为中心的组织反馈模式，改变了原有一条龙式、信息层层相传的低效、信息容易失真的管理模式。
今年年底，我们打算推出这套系统，让更多的企业使用，帮助企业管理好整个餐馆，解决物料、订餐等问题。这样的话，顾客不仅可以通过微信很直接方便地订餐，还可以将相关的饭菜意见直接反馈给厨师，不用再通过服务员一级一级地传递。而且通过评价系统，不同厨师之间谁做得好谁做得不好也就一目了然，方便管理者进行惩。这样的互联网机制实现了顾客与厨师、管理者之间的直接交流。
为了帮助商家把顾客留住，我们还投资了一个叫哆啦宝的支付+营销软件公司。针对很多餐饮店留不住客户的问题，我们设计了一个软件，就是在客户结账支付的时候帮助商家留住客户，并让客户得到更好、更科学的服务。比如在客户结账的时候，通过留下相关联系方式来得到折扣。再比如，客户在购买餐饮消费卡时，不仅可以得到折扣，还可以几个人合买。互联网以用户为中心，帮助商家营销并提供增值服务，这是从服务角度获得价值，并与商家分享。所以，利用互联网传统行业的全商业流程，使其更高效并与用户建立直接联系，将推动企业真正的转型升级。
做好互联网金融，需要完善征信体系建设
记者：易宝是中国最早涉足互联网支付的企业之一，并提出了“绿色支付”的，能否为我们诠释一下这一？
唐彬：首先，从用户的角度来理解，第一是安全，第二是便捷，第三是增值。此外，交易中的最大问题就是不透明，信息不对称。比如，一件商品的标价是500元，你跟卖家讨价还价到200元，感觉很高兴，觉得赚了很多，而人家进价只有50元，这就是信息不对称。我们就是要让信息对称，加强用户的知情权。
其次，从商家的角度来看就很简单了，一是把钱收上来，二是帮助商家带来更多生意。比如之前提到的哆啦宝，可以帮助商家管理好用户，做增值服务。还可以为商家提供授信服务，让商家能做更大的生意。
再有，从社会的角度而言，我们的绿色体现在公益上。通过我们的支付系统来帮助需要帮助的人，比如，2013年4月雅安地震，易宝第一时间成立“紧急救援行动”工作小组，先后与壹基金、中国扶贫基金会等公益机构合作，紧急开通雅安地震网上捐款专项通道即手机秒捐通道，募集648394元人民币。这都是我们的用户一笔一笔捐的。在易宝看来，网络公益和网络支付是一对孪生兄弟。网络公益是易宝支付事业硬币的另外一面，我们秉承这个建立了易宝网络公益圈（gongyi.yeepay.com），通过这个公益平台，迄今我们的用户捐款达3000万元，上百万的用户通过易宝公益平台帮助了需要帮助的人们，并获得了爱心回报，我认为很有意义。
记者：随着互联网的发展，现在不仅是互联网支付，P2P、众筹等网贷平台也很受大家的欢迎，您怎么看待这一现象？与此同时，P2P网贷平台“跑”的情况也时有发生，对于这类问题您怎么看？
唐彬：从大趋势来看，P2P之所以受欢迎、发展迅猛，主要原因是人们对其有强烈的需求，这对中国民间金融、民间借贷都是很有帮助的。很多企业都是靠民间借贷发展起来的，因为对于小微企业来说，它们是很难获得银行的贷款的。我们必须肯定，P2P对中国的贡献很大。以前的民间借贷可能受到了地域，而今天的互联网已经让资金的跨区域来往变得更容易实现了。
而且P2P的钱与银行的钱很不一样，银行聚集的是穷人的钱、支付很低的利息，然后再贷款给大企业，是穷人帮助富人。而P2P的钱更多的来自一、二线城市的白领，钱虽然不多，平均每笔十万上下，通过互联网平台去帮助三、四线城市甚至是农村，这是有些钱的人帮助亟需用钱或缺钱的人或小微企业，这对于普惠金融很有意义。而且由于信息透明，P2P还降低了融资的成本，中国传统的民间融资成本利息达到两分、三分甚至是四分，目前P2P平均在两分息左右。
“跑”毫无疑问是个大问题，但线下的融资也有“跑”现象，只是互联网信息透明，更容易让我们知道情况罢了。但线上“跑”的情况还是极少数的，而且我们还有相关的法律制裁，跟线下是一样的。P2P的普惠方向是正确的，问题是存在的，所以，我们不能因为发展中的一些状况而否定这样的趋势，而是要用包容的心态和创造性的方法去防住底线、鼓励创新，推动金融普惠。
其实，中国有一个大问题就是征信体系没建好，如果把征信体系建设好，“跑”的现象就会越来越少。美国的三个征信局就做得非常好，值得我们学习，核心是立法明确信息所有权在用户，以及市场主导推动信息的有效分享。
记者：那么，利用贵公司的技术和创新，能否帮助中国搞好征信体系建设？您认为民营企业去推动国家信用体系建设的可能性有多大？
唐彬：征信的基础就是数据，作为支付公司，我们有很多的交易数据，这对风险把控、征信体系建设都是有帮助的。至于能否推动信用体系的建设，这就要看的态度了，这件事让市场来决定是完全行得通的，因为美国就是这样。中国之所以现在还有待完善，第一是不同部门间利益分割，互相不配合；第二是没有市场化，相关数据都是的，得不到分享，使得数据得不到丰富。只要真正意识到了这一点，下定决心将其市场化，同时完善相关立法，明确数据所有权在用户，市场一定会给我们一个惊喜。
全面的互联网新时代正在到来
记者：这一年又快过去了，您对互联网金融和支付行业有什么展望？
唐彬：2013年互联网金融突然爆发，余额宝是一个典型的案例。2014年年初的时候，对互联网金融的态度有些微妙，一方面觉得从长远角度来看这是个非常好的事情，另一方面又担心发展过快，所以具体落地政策有些反复。到如今，应该是想清楚了，无论是李克强总理的讲话还是一行三会领导的讲话，都越来越明确地鼓励互联网金融的发展，该放的交给市场去决定。互联网实际上是让传统金融更加高效、透明和普惠，只要拿出市场化的机制，比如某些业务，或者监管从上限监管变为底线监管，那么，互联网和互联网金融就一定会真正良性发展。
我认为，2014年有点儿春寒料峭，希望2015年大家能对互联网金融有更清楚的认识。互联网是一个时代，当一个时代到来的时候，我们除了拥抱它，别无他择。
至于未来支付会如何发展，我有这样四点展望：
第一，移动支付会给第三方支付开辟蓝海并重新洗牌。在以用户为发力点的模式中，微信支付正在给支付宝带来巨大的挑战。
第二，行业支付还会有巨大的发展空间，因为在中国还有太多的行业需要量身定制的支付解决方案。尤其在移动支付的大背景下，如何在新的移动应用场景下把支付巧妙而安全地与交易结合，这是个关键。
第三，后牌照时代支付将改变金融、推动、创新和普惠金融服务。金融是来源于交易的需要，而支付是交易的核心环节，没有支付交易就无法闭环，所以金融、交易和支付是分不开的。支付是一个最基础的金融服务，以互联网支付起家的第三方支付是互联网金融的先锋队，也是互联网金融的基石，支付给互联网的金融奠定了数据基础，也奠定了商务基础和用户基础。
第四，支付公司作为天然的信任中介，拥有了大量的真实数据和海量的用户和商户资源，基于支付大数据的挖掘，可以做精准营销，成就大数据时代的个性化服务，并可以帮助建立更好的征信系统和促进社会的诚信。
总之，经过20年来的发展，全面的互联网新时代已经到来。支付公司是既有网络基因又有金融资质的金融新，将在推动行业电子化、金融创新、基于大数据的精准营销和征信方面发挥巨大而独特的作用，并将有力地促进经济转型，使得交易更加安全便捷和个性化，提升人们的生活质量。
此外，按照2012年WTO的仲裁结果，2015年8月29日，中国的人民币转接清算市场要对外，这意味着VISA、MasterCard等国际巨头都将进入中国市场。但对于中国支付企业“走出去”方面，包括海外上市，的态度目前还不明确。在国际巨头进入中国后，我们也希望能找到机会，让中国的支付企业国际。（摄影 杜京哲）
也说唐彬的“一群人的浪漫”
易宝的企业是“一群人的浪漫”，用易宝CEO唐彬的话讲，就是“平凡的人在一起成就不平凡的事业。一群人在一起，共同的价值观，为了共同的目标而努力，燃烧生命融入组织的，在成就不平凡的事业中实现，顺便改变世界，这个过程本身即是浪漫。”
走进易宝朝外大街万通中心的办公室，可以深刻地感受到这种浪漫的无所不在。员工白色T恤的领口袖口跳跃着嫩绿色，白色的墙壁跳跃着绿色，白色的桌椅跳跃着绿色。一个被绿色点缀、无人值守、投币、刷卡全凭自觉的“诚信吧”将易宝的价值观渗透到员工的微行之中，并以信任为前提，对全员实行上下班不打卡制度。
作为首席执行官，唐彬要让一家从最初的20多人，发展到今天1000多员工、27家分公司、交易额达万亿的集支付+金融+营销为一体的已拥有11年创业发展历史的行业支付领跑者，在第二个十年乃至更长的时间内仍能保持可持续的青春活力和创新，他就必须让“浪漫”深入到全员的血脉里。让“天才组织的浪漫”发挥到极致。“对于平而言，如果想体验不平凡的浪漫，办法只有一个，那就是加入一个由平凡而不甘平庸的人组成的天才组织，与一群你欣赏的人共同成就不凡，改变世界。”唐彬这样说。
2003年期间，同在美国硅谷工作的唐彬和他的好友余晨、还有常大伟，把创建易宝的想法带回了中国，这也注定了他们从大洋彼岸养尊处优的舒适跌入大洋此岸摸爬滚打的窘迫之中，但是，因为浪漫从未，在无数互联网创业者一拨拨倒下后，他们还站在那里，而且在电子支付这样一个“水很深”的行业中取得了成功。这也必然注定唐彬对“浪漫”的诠释与众不同，那就是永不言放弃，永远以阳光的心态与的胸怀去面对困难、挫折和失败，和互联网时代一起前进！
这“一群人的浪漫”，让易宝在创业与发展的两个十字口做出了关键性的抉择：2004年春节后唐彬决定：暂时放弃移动支付，转做的网上支付，围绕行业上下游做纵深，打造行业支付新模式，从而解决了企业的问题。现在，易宝正在实现从行业支付模式到交易平台模式的第二个转折。“这是一个巨大的量变，更是一个从工具到目的地的质变。”唐彬语速极快地说。
从创业一走来，易宝的商业模式一直得到境内外投资人的青睐。2003年创业初始，他的回国创业计划得到了一个小基金和在美国工作时的Meta Software公司直接老板等朋友认可，获得投资。而后自2005年以来，他先后获得W.R.Hambrecht、英特尔投资、德丰杰，华为等境内外风险投资基金的多轮投资。这些投资，为他实现跨越式发展起到了不可或缺的助力作用，也为他能够成为行业的领跑者带来了“及时雨”。
也正是因为他深知资金对创业者创业的分量有多重，因此，向优秀的创业者和从易宝走出去的优秀创业者投入资金，成为他设定的“一群人的浪漫”内部创业计划中的一个组成部分。迄今为止，作为投资人，他已经投资了五家创业公司。
如今，唐彬带领易宝的一群浪漫人已做好准备，全面切入互联网金融。“如何把移动支付与行业结合起来，这是要尝试的。我们就是要把支付做到行业化，让交易更加安全、便捷、透明、增值。”唐彬信心满满地说。
别看唐彬很忙，但他会忙里偷闲，爬山、野营、打球、钓鱼，或约几个朋友到家中小聚烧烤，看书更是他的爱好。（本刊记者李阳）
易宝：中国行业支付的开创者和领导者
易宝自2003年8月成立以来，秉承诚信、尽责、、创新、分享的核心价值观，以交易服务改变生活为，致力成为世界一流的交易服务平台。
2005年，易宝首创了行业支付模式，陆续推出了网上在线支付、非银行卡支付、信用卡无卡支付、POS支付、基金易购通、一键支付等创新产品，先后为数字娱乐、航空旅游、电信移动、行政教育、保险、基金、快消连锁、电商物流等众多行业提供了量身定制的行业解决方案，为产业转型及行业变革做出了积极贡献。易宝在航空旅游、数字娱乐、行政教育等多个领域保持领先地位。11年来，共有超过20亿人次使用易宝支付，亲历并了“支付改变生活”。
2011年5月，易宝获得首批央行颁发的支付牌照。2012年3月，易宝获得中国证监会颁发的基金销售支付结算许可证。2013年10月，易宝获得国家外汇管理局批准的跨境支付业务许可证。
成立11年来，易宝服务的商家超过100万，其中包括百度、京东、新浪、中国移动、中国电信、联想、搜狐、中国国际航空公司、中国南方航空(600029,股吧)公司、中国东方航空(600115,股吧)公司、中国人民保险公司和嘉实基金(博客,微博)等知名企业和机构，并长期与中国工商银行、中国农业银行(601288,股吧)、中国银行(601988,股吧)、中国建设银行(601939,股吧)、中国银联、VISA、MasterCard等近百家金融机构达成战略合作关系，年交易额达数千亿元，并保持每年100%以上的高速增长。
为发挥电子支付的社会价值，积极实践企业的社会责任，易宝开创了网络公益新模式，“人人可慈善”的。2008年易宝公益圈（gongyi.yeepay.com）成立以来，已经联合红十字会、扶贫基金会、壹基金等50多家公益慈善机构，累计为印尼海啸、汶川大地震、舟曲泥石流、雅安大地震、母亲水窖、救助白血病儿童等上百个公益项目网络捐款近3000万元人民币。2013年12月，易宝公益圈手机捐款平台（juan.yeepay.com）上线，免费午餐、上学上等公益项目第一批入驻。同月，易宝支付还和中国文学艺术基金会启动了朝霞工程专项基金。
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