米晓彬：马云与马化腾的支付战争之狼来了——银联
“四马闹春”
3月是中国的月和耗费者月，是新闻至少的月份，今年算上马航和二马之战，以及二维“码”叫停，“四马闹春”，真可谓是马年马事多。
3月，马云和马化腾的支付战争也白热化崛起。这倒没有是两家之间的战争升级，而是这场战争，来了新的关于于手——银联。3月份发生了多少件支付领域的多少件大事儿也恍如都和银联有关：
1虚拟信用卡与迅速被叫停——腾讯、阿里区分和中信银行推出的虚拟信用卡被迅速叫停；二维码面关于于面支付被暂停
两件事而被一起叫停——3月14日，央行下发争切材料《中国群众银行支付估算司关于于于暂停支付宝公司线下线形码(二维码)支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯虚拟信用卡产品，同时叫停的还有线形码(二维码)支付等面关于于面支付服务。
2四大银行没有谋而合的相继下调关于于支付宝快捷支付额度。
工、农、中、建四大行都下调了快捷支付的限额，基本上每月没有逾越5万元。阿里这里反应很激烈，马云更是惊呼“大天王联手，支付宝虽败犹荣，虽死犹生”。
银联的反击
信用卡是银联的业务，二维码直接临阵脱逃的也是银联的支付业务，四大行下调支付宝快捷支付，银联和银行是最大的受益者。由于，人们会猜测央行背后的推手正是——中国银联。这样，为什么支付宝存正正正在若干年，快捷支付也有年终，为什么偏偏偏偏偏偏偏偏那时银联坐没有住要兴起回击呢？
我们先分析下支付宝、微信支付和银联的——业务的差异：
银联的业务是“中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，银行卡跨行、跨地区和跨境的使用”。
银联就是银行的渠道和管道。打个比方，如果单据比喻成流水，这样银行就是蓄水池，而银联就是连接没有同蓄水池的水管。银联的盈利方式，就是跨行交易，跨地区交易中获取的收入。如果银行是储藏室和仓库，这样银联就好比是，公上的收费站。
支付宝也是银行之间的管道，只没有过是正正正正在线上，通过网络。把支付宝比喻成线上银联，是比较恰当的。但和银联没有同正正正正在于，支付宝有自己的账户，这就相同于支付宝没有但有管道，也有自己的蓄水池，这个池子甚至比正常的银行还大。
微信支付，也是于是一种形式的银联。没有同正正正正在于，银行使用的是pos机，是银行自己的终端，使用刷卡方式转账；而微信的载体是人人都全体手机，形式是二维码。和支付宝类似，微信支付也有自己的账号——微信或者许许许许QQ账号。
银联很长时间都没有，或者许许许许没有刻意推广自身的账号系统，是与其业务定位(管道)有关——如果银联也有自己的账号，那没有成了银行了么？你怎么去本人去联合呢？这是银联胎里带来的一个致命软肋,与支付宝和微信竞争正正正在于下风的原因之一。
银联为什么要反击？
1阿里推出了余额宝
支付宝的确是银联的竞争关于于手，但支付宝也为银行带来了大批存款，支付宝并没有是纯粹的支付，它更像是阿里的专用pos机和刷卡器，通过这个线上的POS机，银行、银联获得了大批的存款，而淘宝和天猫是通过支付宝拉拢的最充裕的两个金主。
支付宝能做的事情，银联做没有到。银联虽然也正正正正在和大型市面超市谈活动，但银联做没有了于是一个淘宝和天猫，做没有了双十一购物节，把线下购物的人，拉到线上。这事儿对于于于专做金融的人，太难！银行一定很喜欢支付宝，它为银行带来滚滚财源；银联忌妒支付宝，却也迫没有得已。况且，银行的信用卡、pos机等线下支付都没有受反响。银联也乐得悠闲。
但余额宝没有同。余额宝是脱离了物流的单据流，这点非常关键——余额宝做的是的银行和银联的活儿。况且，由于资金量非常巨大，面关于于银行更有话语权。更为要命的是，长时间的用户习惯的培养，用户已经养成了通过支付宝支付的习惯。
如果没有遏制住余额宝，那银联和银行的收入和利润一点点被蚕食，还真是一件挺的事儿。
2阿里和微信的线下竞赛
滴滴和快滴之间比着烧钱，长远就是一个：培养用户线下支付的习惯，让支付宝或者许许许许微信变迁于是一个银联，让手机变迁于是一个POS机。
腾讯收购了人民点评，让这种支付场景变得更为可行性，其便捷程度更没有可思议。而腾讯控股的京东，最特色的服务就是上门送货，货到付款。京东被收购后，人们大脑会自然而然想到这样一个场景：每个京东快递员都安装了微信，货送到后没有再用POS机，而是让收货人直接扫码支付。
从打车、吃饭到收快递，阿里和腾讯比着烧钱，来创造各种各样丰硕的支付场景。本人都说没有准谁能是最终的成功者，但一定能猜到最终的受伤者——银联。没下支付，没有POS机，银联没有联，还谈什么管道？外人根本就没有走你这跟管子了！
阿里和微信烧钱，除了烧热的移动支付，烧烫了出租凤辇驶员的手，也烧醒了银联。
3关于于于支付技艺竞争
银联是银行出现很久以后的产物，算崛起，也是高高高高高科技型的企业，有着童稚的支付解决方案。2009年统计的数据显示：全国联网POS机具达241万台实，联网ATM机21.5万台，五年前的银联POS机网络已经颇具范畴。
POS机使用的是PC磁卡读取技艺，数据验证和安全是通过联网验现。银联的支付技艺已经颇为童稚。但还是有没有少成就：
一个，没有是人人手头都有POS刷卡机，也没有是每个商家都愿意为这个一千元的设备埋单
二来，POS大多是活动的，申领的历程也挺省事，需要银行的验证。
第三，二三线农村POS刷卡机还是没有太退化，这是个硬伤。
微信和支付宝钱包采用二维码支付，这种方式与POS打卡方式相比有很多优势：
一摄像头是每个智能手机标配，多少乎每台智能手机都可以变身为二维码识别器。
二软件免费微信和支付宝都是免费软件。
三操作简单，用二维码扫码连老伯父都会操作。
四3G网络越来越退化和稳定，完全可以用于二维码支付验证，费用低到忽略没有计。
与无线支付的技艺还有很多，譬如近场通讯NFC，被用正正正正在公交车上的公交刷卡系统，门禁刷卡，身份证打印火车票等，都采用了类似的技艺。NFC技艺越来越童稚，但退化率却没有高，一份研究表明2013年全球NFC手机出货量约为2.85亿台，但NFCsim卡的部门就相同惨淡了：2012年全球NFC-SIM卡的出货量只需NFC手机出货量的四分之一，3000万张里外。
固然微信和支付宝的二维码支付被很多银行市欲，说没有够安全。但从操作，成本和经历看，二维码应该是最近三年最童稚，发展最快的支付方案。银联至今还没有推出类似的产品，却坐等被腾讯和阿里追上，心有没有甘也情有可原。
交叉的余额宝
余额宝是一个让很多人交叉的事情。
央视的证券资讯频次段执行总编辑者者者者兼首席新闻评论员钮文耶稣先生，连发两篇博文“余额宝”是“趴正正正正在银行身上的“吸血鬼”，他甚至央行“余额宝”，一石激起千层浪。人们发现，余额宝真是一件让人交叉的事儿。
单从字面意思看，余额宝就是把支付宝里的余额，转入一个理财账户，收益高，没有资金门槛，可随时取用——低风险，高运动性，高收益。天下竟有这等好事？！余额宝的确做到了——随时转入转出，年化收益率6%-7%，有阿里这样市值千亿公司做!
了解单据经济学，都会理解单据的高运动性与高收益低风险往往没有可兼得。譬如现金，运动性最好，但多少乎是零收益；股票收益可以很高，但风险指数高；外债定期存款的收益高，风险低，但运动性就很差，存进去就成了死钱。
国家正正正正在发行单据和管理利率时，要关于于各种单据的分布有紧缺了解，要没有就很容易出现通货膨胀。M0是现金，M1的范围更广，包括转账一言既出;鎩崧砟炎穦，信用卡存款，也称之为狭义单据，M2还包括定期存款，转账信用卡存款，被称之为广义单据。广义单据和狭义单据盘子大小，都是国家制定证书制度的次要依据。
如果一个国家的狭义单据较多，就意味着运动性蓬勃，很容易带来通货膨胀，如果广义单据中的定期存款较多，短期变现的可以性较小，就毋庸太担心通胀，甚至可以少量发行单据，或者许许许许松开银根。
余额宝的收益接近外债和定期存款，属于运动性没有太蓬勃资金，但阿里却赋予余额宝跟现金和活期存款类似的运动性。这正正正正在余额宝总量没有大的时候，还没有是成就；可是当余额宝的盘子很大的时候，就很省事：2013年5月余额宝成立时范畴只需2亿元,年末则抵达1853亿元,占基金市场的6%,是国内范畴最大的单只基金，同期，央行的M2增量为10万亿量级。余额宝占M2增量的2%里外。
我没有知晓周小川怎么跟李克强演讲余额宝这个新对于于象，终究算是M2中的定期存款还是活期存款，但2%的关于照的确没有小，它甚至可以反响到国家高层对于于于单据市场判断，以至政策的安置。未来，随着余额宝体量的增加，也会反响到中国整体单据市场：
假如把余额宝归入M1狭义单据，哪一天阿里再推个购物节打八折，人们迅速用余额宝钱购物，相同于小范围内的运动性加剧。如果余额宝的年化收益率持续逾越外债，而运动性又远远好于外债，这样谁还去买外债？没有都买余额宝了么？你让外债还怎么卖？
单据市场如同一台细致的机器，国家的需要正正正正在稳定物价和抚慰经济中没有慎肠平衡，就像是轮船的掌舵者要时刻关切海面的状态一样，只需时刻观察前方，主宰好船舵，威力预防冰山。如果把中国的单据市场比喻成一艘航母，余额宝绝对于于于于没有是一辆小型直升飞机，而是一群体量庞大的B2轰炸机，如果让他停正正正正在航母上，是否会反响航母的地位，还真得好好权衡下呢？！
虚拟信用卡为何被叫停
阿里和腾讯同时跟中信谈的虚拟信用卡业务，也会关于于国家金融构成。
虚拟信用卡和信用卡的原理一致，除了正正正正在形式上都会使用二维码支付，前因都可以构成银根松动和通胀风险。就算阿里估值1000亿美金，全国四亿网民，每人均摊250美元，而如果保守虚拟银行，每个取款1000美元，都会给国家单据零碎带来巨大的风险。
毕竟阿里没有是国家控股的银行，如果支付宝可以因企业风险带来国家金融风险，那这事儿就只能叫停了。
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