个人POS机:是便利还是套现

2020-06-14 点击: 深度解读

  近日,第三方支付公司拉卡拉推出一款针对个人的“收款宝”POS机,被质疑“可用于信用卡套现”。通过这款“收款宝”,个人可直接将信用卡钱转入借记卡,而每次刷卡的手续费仅为1%。由于信用卡消费有超过50天的免息期,信用卡套现的月成本远低于1%。记者调查发现,个人POS账户可使用信用卡新规实行后,部分第三方支付机构“乘虚而入”,先后推出个人可办理的POS机,普通个人在网上即可轻松购得。

  有不少信用卡达人表示,有了个人POS机之后很方便,刷卡购物更加便利。而业内人士则认为,这为信用卡套现行为的多发埋下了隐患。各方说法不一。

  现象:“零门槛”就可购买个人POS机

  如今,日益壮大的第三方支付机构逐渐侵入银行卡收单市场,有数据显示,银行占收单市场交易量的70%,第三方支付机构占30%。作为收单市场的新晋力量,第三方支付机构必须抓紧时机扩大布放规模。然而,个别第三方支付在推广个人POS机时,为信用卡套现埋下了隐患。近日,有读者向本报记者反映,拉卡拉正在推广一款移动POS机,可以用信用卡刷卡,将资金导入借记卡中。持卡人只要缴纳1%的刷卡手续费,就能将卡内资金轻而易举地“偷”出来。

  读者鲍国来先生经常使用拉卡拉进行信用卡还款。一周前他收到拉卡拉推销员的电话,称只要花299元即可购买“收款宝”移动POS机,就可以用信用卡刷卡将资金导入借记卡中,而且还具有拉卡拉的一切功能。据介绍,“收款宝”是针对个人推出的一款POS机,只需要身份证、姓名、商户名称,就可以自己开通和注册,绑定一个借记卡号,刷借记卡和信用卡都可以通过这个移动POS机来收款,也可以通过它来还信用卡欠款等。

  “我不是商户,我可以申请吗?”对此,上述工作人员表示:“一般来说没什么问题,公司也不会去查,你只要填写身份证号、上传一张照片就可以了。”

  鲍先生对记者发出疑问:“这不就是套现吗?”

  拉卡拉官网显示,“收款宝”借记卡的刷卡费率为0.5%,信用卡刷卡费率则是1%。相对于目前主流信用卡按取现金额1%收取手续费,“收款宝”并无优势,但通过POS机刷卡套取信用卡现金,可以规避信用过银行ATM机取现所产生的每日万分之五的利息。

  此外,拉卡拉限额设置不低,更加助长了个人使用POS机套现的行为。客服说,目前拉卡拉针对未健全资料商户的信用卡刷卡每日限额为5000元,月限额为2万元。不过,只要成功开通后有过一次成功入账,额度就可以升级到“每日2万,每月10万”。只要直接上传身份证正照片,以及本人持证照片即可。

  本报记者发现,目前市面上类似“收款宝”这样的POS机有很多。在淘宝网上输入“个人POS机”,出现的相关商品记录超800条,而其中最多的就是拉卡拉的“收款宝”,除此之外,还有钱方、快钱、乐富、钱盒等诸多第三方支付公司产品,售价在100元至400元不等。这些POS机的申办门槛与“收款宝”相似,但收取的费率更为低廉——信用卡的刷卡费率仅需0.49%,且单月额度高达150万。

  分析:信用卡刷卡费率低于取现利息,但算细账或得不偿失

  一旦你购买了一台个人POS机,那么,个人简单地操作后,即可直接将信用卡的钱转入借记卡。

  由于信用卡用户有超过50天的“免息消费”期,而对于有意套现的持卡人来说,在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息,使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用,相当于获得一笔无息贷款,因此部分用户留意到,这种个人POS机也可以成为信用卡套现工具。

  手续费低也成为信用卡套现者关注的重点。记者了解,拉卡拉“收款宝”信用卡刷卡费率是1%,而钱方QPOS在淘宝上宣传刷卡费率低至0.49%,这都远低于通过银行ATM机信用卡取现的利息。一般情况下,信用卡取现银行每天收取0.05%的利息,50天的利息就达到2.5%。

  同样以50天还款期的信用卡套现5万元为例,0.49%的费率意味着一年手续费不到1750元。省会白领顾楚暖表示:“别说P2P产品,甚至购买货币基金都有差价可赚。”

  而对于“收款宝”可用于信用卡套现的质疑,拉卡拉工作人员则称,目前拉卡拉针对未健全资料商户的信用卡刷卡每日限额为5000元,月限额为2万元,可以防止套现。但本报记者6月29日采访到的省会一家股份制银行理财经理则称,由于对同一张信用卡每月刷卡次数不设,对同一账户多张信用卡刷卡限额也没有设定,仅仅刷卡额度并不能有效杜绝信用卡套现,小额套现难以避免。另外,在一人拥有多张信用卡的情况下,大额套现也可以实现。

  那么,如果个人利用POS机套现,真的合算吗?本报记者以50天银行免息期为例算了一笔账。假定持卡人用“收款宝”套现5万元,其所需支付的手续费为500元。采用以卡养卡的方式尽可能占用银行免息期,一年需要套现7次左右。也就是说,5万元套现一年需付出7%的手续费,共计3500元。以目前余额宝、现金宝等不足5%的年化收益率,用套现来的资金购买货币基金得不偿失,只能通过信托、P2P等途径。以某P2P平台3年期年化收益率8.61%的一款产品计算,5万元一年的收益可达到7.424%。不过,高收益对应高风险,这笔钱未必能保本。

  提醒:套现影响征信,个人要心中有数

  为了防止信用卡套现行为,央行曾经一度个人POS机刷信用卡,但是在去年8月最终出台的《银行卡收单业务管理办法》中取消了这一,令不少个体工商户们大大松了一口气,也同时给套现者以可乘之机。

  银率金融研究中心分析师孟丽伟认为,赚取刷卡手续费是第三方支付机构谋利的方式之一,也是其积极推销个人POS机的一个重要原因。第三方支付机构在发展特约商户时,未严格执行商户资质审核要求,乃至违规发展商户的现象一直存在。

  第三方支付人士表示,信用卡套现现象不仅出现在个人POS机上,在传统POS机商户中同样存在,只是在个人POS机上发生的可能性相对较高。但是第三方支付企业为了争夺市场,对办理POS机的商户把关不严,这是最主要的原因。

  “套现行为不仅对银行是一种不稳定因素,对个人也是有害的。”省会某国有银行信用卡中心工作人员提醒广大市民,银行系统会对刷卡数据等进行,出现异常情况后都会进行核实,一旦确认属于套现行为就会采取措施。对于持卡人而言,即便套现后能确保及时、全额还款,银行也会采取降额或停卡处理,并将其纳入人民银行个人征信系统,对个人信用记录造成不良影响。该人士提醒,信用卡套现容易让持卡人陷入“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环,使得债务压力远远大于偿债能力,最终陷入经济困境。(记者 王 巍)

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