互联网金融创新需规范 专家:监管力度有点大了

2020-05-23 点击: 卡神学院

  继13日央行紧急暂停虚拟信用卡和二维码之后,市场再度传出央行加码监管的消息。17日有报道,央行已向第三方支付企业下发了《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》的征求意见稿。其中,关于个人支付账户转账拟单笔金额不得超过1000元,同一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元;个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元,同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。

  记者就此询问汇付天下、快钱南京分公司等第三方支付公司,对方均表示目前还没有收到该文件。“希望这仅仅是一份征求意见稿,如果最后真如意见稿所的执行起来,那么第三方支付的发展将受到很多。”上海一家第三方支付企业公关人士说。

  第三方支付,就是一些具备实力和信誉保障的第三方机构,与银行合作,提供交易平台。截至目前,央行已经批准了250家第三方支付机构,市场规模最大的是银联商务,而消费者较为熟悉的是支付宝。易观智库的数据显示,去年全国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿,同比增长43.2%。其中,线下POS收单和互联网收单分别占59.8%和33.5%。

  在新浪微博上,新浪财经发起了关于“您是否赞同央行加强对第三方支付监管?”的投票调查,截至记者发稿时,88.1%的投票人选择了不赞同,8.8%赞同,3.1%表示不好说。“单笔转账不能超过1000元、年累计金额不超过1万元,这样的过于严格了吧。”南京板桥金地自在城业主杨萌是网购达人,最近忙着装修。“装修公司都接受支付宝付款的,每期装修款一万多都是从账户转账。”她说,“装修的闲钱都在余额宝里,不能回提银行账户的话,就只能放银行了。”

  南京大学商学院教授姜宁认为,金融是一个国家经济的血脉,有风险存在的地方,就必须加强监管。但是从征求意见稿来看,监管的力度有点大了。“这些年来,第三方支付发展迅速,以余额宝为例,给普通百姓找到了新的投资点,其他的一些业务为小微企业提供了贷款等,这些业务,往往是银行不愿意做、或者做了也做不长的领域。”他说,金融的特性决定了它们不会局限在一个小的领域,一旦有机会就会往整个金融领域发展,这样势必会触动传统金融领域。

  一般而言,在传统的线下支付市场,消费者刷卡付款后,其手续费由发卡行、收单行和银联按照7:2:1的比例分成。而第三方支付的加入,使这一利益格局发生了变化。中国银裁时文朝日前坦承:“央行批准的250家第三方支付机构中,前20家业务量占了90%多的市场份额,这20家机构绕过银联进行转接清算,银联的交易量分流得非常明显。”

  事实上,互联网金融真正触动传统金融奶酪的,是从余额宝开始。而银行对余额宝的反击,先是争议,再就是银行卡转出额度。姜宁认为,金融监管是各方利益集团的博弈结果。在金融监管的过程中,每个具体的金融监管手段、措施是否合适,需要走一步做一步、看一步调一步,有一个渐进的过程。所以,市场应该允许金融监管机构带有试探性地运作金融监管的手段,然后再进一步调整,最后形成长期的、稳定的、制的金融监管措施。“任何新鲜事物的发展,只要方向正确,哪怕经过挫折都会爆发出生命力。互联网金融也如此,如果互联网金融确实是一个创新,因为遇到这点监管就夭折,那么它就不能适应这个市场。”他说。

  【短评】

  年后,互联网金融如同上演了一出大戏,无论是余额宝被称为“金融吸血虫”引发广泛争议,还是央行先暂停虚拟信用卡、二维码支付,后下发《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿影响,这些都在表明,创新与传统的碰撞,来得如此激烈。到了深水区,剩下的都是难啃的“硬骨头”。在金融领域,互联网金融不断试探着传统金融的底线,阿里小贷试探银行的小微贷款业务、余额宝们分流银行的储蓄存款、网络信用卡挑战传统信用卡、阿里和腾讯获批办银行……

  金融领域出现的这些新形态,该不该管、怎么管,都在着现有监管能力。刚刚闭幕的全国上,工作报告中明确提出,“促进互联网金融健康发展。”李克强总理在答记者问时表示,要让市场主体“法无即可为”,部门“法无授权不可为”。面对着互联网金融,无论是市场主体,还是监管层,都需要思考如何落实这两条要求,从而让普通百姓享受到更优质的金融服务。记者赵伟莉翟慎良

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